Das Altersvorsorgedepot verbindet staatliche Förderung mit der Möglichkeit, Ihr Vorsorgekapital am Kapitalmarkt anzulegen. Informieren Sie sich über die Funktionsweise, Chancen und Rahmenbedingungen.
Förderung
Profitieren Sie von staatlicher Unterstützung für Ihre private Altersvorsorge.
Anlage
Legen Sie Ihr Vorsorgekapital langfristig am Kapitalmarkt an und nutzen Sie dessen Renditechancen.
Vermögensaufbau
Bauen Sie Schritt für Schritt Kapital für Ihren Ruhestand auf.
Flexibilität
Gestalten Sie Ihre Altersvorsorge passend zu Ihren persönlichen Zielen und Möglichkeiten.
Transparenz
Eine kapitalmarktorientierte Altersvorsorge bietet Chancen, ist aber auch mit Wertschwankungen und Risiken verbunden.
Zukunft
Schaffen Sie frühzeitig eine zusätzliche finanzielle Grundlage für Ihre Zukunft.
Wichtige zu wissen
Eine Anlage am Kapitalmarkt bietet Renditechancen, ist aber auch mit Risiken verbunden. Die Wertentwicklung ist nicht garantiert und kann schwanken. Welche Anlageform zu Ihren persönlichen Zielen und Ihrer Risikobereitschaft passt, muss individuell betrachtet werden.
Mit dem Altersvorsorgedepot bauen Sie Schritt für Schritt Vorsorgevermögen für den Ruhestand auf. Ihre Beiträge werden im Rahmen der gesetzlichen Vorgaben am Kapitalmarkt angelegt und können durch staatliche Förderung ergänzt werden.
Günstigerprüfung bleibt bestehen
Beim Altersvorsorgedepot und bei den weiteren geförderten Verträgen erfolgt die staatliche Förderung weiterhin im Rahmen einer sogenannten Günstigerprüfung. Dabei vergleicht das Finanzamt automatisch die Wirkung der Steuerersparnis durch den Sonderausgabenabzug mit der direkten Förderung durch Zulagen. Für den Sparer wird jeweils die günstigere Variante berücksichtigt: entweder die Steuerentlastung oder die Zulagen. Eine doppelte Förderung erfolgt nicht.
| Förderart | Staatliche Zulagen |
|---|---|
| Grundzulage | Bis zu 540 € pro Jahr |
| Kinderzulage | Bis zu 300 € pro Jahr und Kind |
| Berufseinsteigerbonus | 200 € einmalig für Förderberechtigte, die zu Beginn des Beitragsjahres das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet haben |
| Steuerförderung | Bis zu 1.800 € pro Jahr als Sonderausgaben abziehbar |
Zusätzlich steuerliche Vorteile
Die Beiträge und der Zulageanspruch können weiterhin als Sonderausgaben in der Einkommensteuererklärung berücksichtigt werden. Das Finanzamt prüft dabei, ob über die Zulage hinaus ein zusätzlicher Steuervorteil entsteht.
Wie sich eigene Beiträge und staatliche Förderung ergänzen, zeigt unser Beispiel. Die tatsächliche Entwicklung des Vorsorgevermögens hängt zusätzlich von der gewählten Anlage und deren Wertentwicklung ab.
| Eigener Beitrag pro Monat | 150 € |
| Eigener Beitrag pro Jahr | 1.800 € |
| Staatliche Grundzulage | + 540 € |
| Geförderter Betrag pro Jahr | 2.340 € |
Bei einem Eigenbeitrag von 1.800 € im Jahr sind nach der aktuellen Förderregelung bis zu 540 € Grundzulage möglich. Zusätzlich können unter bestimmten Voraussetzungen weitere Zulagen und steuerliche Vorteile hinzukommen.
Wie sich das für Ihre persönliche Vorsorge auswirken kann, hängt von Ihrer individuellen Situation und der gewählten Anlage ab. Lassen Sie sich dazu persönlich beraten.
Das Altersvorsorgedepot setzt auf die langfristigen Chancen des Kapitalmarkts. Ihr Vorsorgevermögen kann dabei in gesetzlich zulässige Kapitalanlagen investiert werden. So lässt sich die staatliche Förderung mit einer chancenorientierten Geldanlage für den langfristigen Vermögensaufbau verbinden.
Langfristiger Anlagehorizont
Altersvorsorge ist langfristig angelegt. Dadurch können Sie die Entwicklung der Kapitalmärkte über einen längeren Zeitraum nutzen.
Fonds & ETFs
Je nach Ausgestaltung können verschiedene Fonds und ETFs für die Anlage des Vorsorgevermögens genutzt werden.
Chancen & Risiken
Anders als bei Garantieprodukten steht beim Altersvorsorgedepot nicht die Garantie der eingezahlten Beiträge im Mittelpunkt. Wertschwankungen und Verluste sind daher möglich.
Wichtige zu wissen
Eine Anlage am Kapitalmarkt bietet Renditechancen, ist aber auch mit Risiken verbunden. Die Wertentwicklung ist nicht garantiert und kann schwanken. Welche Anlageform zu Ihren persönlichen Zielen und Ihrer Risikobereitschaft passt, muss individuell betrachtet werden.
Mit der Reform der privaten Altersvorsorge soll der Kreis der Förderberechtigten erweitert werden. Neben vielen Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmern können auch weitere Personengruppen von der staatlichen Unterstützung profitieren. Entscheidend ist, welche persönlichen und gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind.
Wer grundsätzlich förderberechtigt ist
Auch unter besonderen Voraussetzungen möglich
Mit dem Altersvorsorgedepot entsteht ab 2027 eine neue Möglichkeit der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge. Gleichzeitig können bestehende Riester-Verträge unter Bestandsschutz weitergeführt werden. Die wichtigsten Unterschiede im Überblick.
| Altersvorsorgedepot | Bestehender Riester-Vertrag | |
|---|---|---|
| Anlage | Kapitalmarktorientierte Anlage | Abhängig von der jeweiligen Vertragsgestaltung |
| Garantie | Beitragsgarantie ist unter den drei Anlagemöglichkeiten wählbar | Abhängig von den Bedingungen des bestehenden Vertrags |
| Förderung | Neue, beitragsproportionale Förderung ab 2027 | Bisherige Förderung bleibt bei Bestandsverträgen erhalten |
| Vertragsbeginn | Neue Verträge ab 2027 | Verträge vor dem 1. Januar 2027 genießen Bestandsschutz |
| Auszahlung | Neue gesetzliche Regelungen zur Auszahlungsphase | Regelungen des bestehenden Vertrags |
| Wechsel | Wechsel in einen neuen Altersvorsorgevertrag grundsätzlich möglich; dabei können Kosten entstehen |
Bestehenden Riester-Vertrag nicht vorschnell kündigen
Ein bestehender Riester-Vertrag muss nicht automatisch beendet werden. Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen wurden beziehungsweise werden, können mit der bisherigen Förderung weitergeführt werden. Ob ein Wechsel in die neue Produktwelt sinnvoll ist, hängt von den individuellen Vertragsbedingungen und der persönlichen Situation ab.
Wie viel der Staat zu Ihrer privaten Altersvorsorge beisteuert, hängt unter anderem von Ihren eigenen Einzahlungen, Ihrer Familiensituation und Ihrem Alter ab. Die folgenden Beispiele zeigen, wie sich die staatlichen Zulagen zusammensetzen können.
Berufseinsteigerin, keine Kinder
Mia möchte frühzeitig für das Alter vorsorgen und zahlt jährlich 720 Euro in ihr Altersvorsorgedepot ein.
Eigener Jahresbeitrag: 720 €
Grundzulage: 270 €
Einmaliger Berufseinsteigerbonus: 200 €
Staatliche Förderung im ersten Jahr: 470 €
Gesamter Beitrag inklusive Förderung im ersten Jahr: 1.190 €
Angestellt, ein Kind
Sarah spart regelmäßig für ihre Altersvorsorge und zahlt jährlich 600 Euro in ihr Altersvorsorgedepot ein. Sie erfüllt die Voraussetzungen für die Kinderzulage.
Eigener Jahresbeitrag: 600 €
Grundzulage: 240 €
Kinderzulage: 300 €
Staatliche Förderung im Jahr: 540 €
Gesamter Beitrag inklusive Förderung im Jahr: 1.140 €
Alleinstehend, keine Kinder
Michael möchte seine Altersvorsorge gezielt ausbauen und zahlt jährlich 1.500 Euro in sein Altersvorsorgedepot ein.
Eigener Jahresbeitrag: 1.500 €
Grundzulage: 465 €
Staatliche Förderung im Jahr: 465 €
Gesamter Beitrag inklusive Förderung im Jahr: 1.965 €
Mit der Reform der privaten Altersvorsorge wird ab 2027 eine neue Form der staatlich geförderten Altersvorsorge möglich. Das Altersvorsorgedepot soll dabei stärker auf die langfristigen Chancen des Kapitalmarkts ausgerichtet sein.
Ab 2027
Neue Altersvorsorgeprodukte können ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden.
Neue Förderung
Die Förderung orientiert sich künftig stärker an den eigenen Beiträgen. Bis zu 540 € Grundzulage pro Jahr sind möglich.
Kapitalmarkt
Das Altersvorsorgedepot ermöglicht eine kapitalmarktorientierte Anlage. Anders als bei Garantieprodukten ist die Entwicklung des Vorsorgevermögens nicht garantiert.
Die konkreten Angebote und Vertragsbedingungen können sich bis zum Start 2027 noch weiterentwickeln. Maßgeblich sind die jeweils geltenden gesetzlichen Regelungen.
Das Altersvorsorgedepot bietet ab 2027 neue Möglichkeiten, staatliche Förderung mit einer kapitalmarktorientierten Altersvorsorge zu verbinden. Wir informieren Sie gerne über die aktuellen Rahmenbedingungen und zeigen Ihnen, welche Möglichkeiten für Ihre persönliche Vorsorge relevant sein können.
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